Заемщик выплачивает ипотеку длительный период, и за это время у него могут возникнуть разные жизненные ситуации. Но ежемесячные платежи необходимо вносить при любых обстоятельствах – будь то рождение ребенка, проблемы со здоровьем, потеря работы или незапланированные денежные расходы…

Чтобы дать заемщику время решить возникшие проблемы и продолжить выплату ипотеки, банки предлагают такой инструмент, как кредитные каникулы. Портал недвижимости superrielt.ru выяснил особенности кредитных каникул и как они работают.

Что такое кредитные каникулы?
Банк может отсрочить внесение ежемесячных платежей заемщиком на определенный период времени, то есть предоставить ему кредитные каникулы. Это не означает, что долг прощается – его выплата лишь откладывается на некоторый срок за счет увеличения размера разового платежа или срока выплаты кредита. Фактически это один из видов реструктуризации ипотеки. Заемщику это выгодно, потому что он получает время (пускай и короткое) на решение своих финансовых трудностей без просрочек, штрафов и черных пятен в кредитной истории.
По словам председателя совета директоров компании «Бест-Новострой» Ирины Доброхотовой, кредитные каникулы были очень популярны среди заемщиков на этапе разработки, около полутора лет назад, поскольку они думали, что эта опция позволяет не возвращать часть долга. Но когда оказывалось, что деньги платить все равно нужно, переносится лишь время внесения платежа, большинство заемщиков теряли интерес к кредитным каникулам. Но эксперт отмечает, что важен сам факт наличия такой возможности, так как жизненные обстоятельства бывают разными.

На какой срок можно попросить отсрочку?
Если заемщик ожидает выхода на новую должность, можно взять каникулы на месяц – ведь он уверен, что по истечении этого периода будет иметь достаточно денег для внесения платежа. При более сложных финансовых обстоятельствах можно взять каникулы на пару месяцев, год и более. Сроки для каждого заемщика определяются индивидуально.

Виды отсрочек
Есть несколько видов ипотечных каникул:

Снижение ежемесячного платежа в 2 раза на протяжении двух лет;
Выплата лишь процентов по ипотеке;
Пропуск платежа, который переносится в «хвост» кредита.

Ирина Доброхотова говорит, что первый вариант подойдет тем, кто живет на съемной квартире и ожидает готовности собственного жилья. Второй будет выгоден, если заемщик приобрел новую квартиру и продает старую. В некоторых ситуациях может быть выгоден третий вариант, отмечает эксперт: например, если заемщик приобрел жилье в новом доме, собирается делать ремонт и пока еще вынужден снимать квартиру – тогда ипотечные каникулы помогут на время уменьшить расходы. Кроме того, ипотечные каникулы могут быть полезны, если заемщик лишился работы – тогда можно перенести платеж на более поздний период.

Все ли банки пойдут на кредитные каникулы?
У одних банков возможность взять кредитные каникулы предусмотрена в договоре, другие же предлагают такую услугу за дополнительную плату, третьи не предупреждают о наличии этой опции заранее, но предлагают ее, если у заемщика возникли трудности, то есть дают отсрочку в индивидуальном порядке.
Однако управляющий партнер компании «Метриум» Мария Литинецкая предупреждает, что на ипотечные каникулы идут не все банки. К тому же, один и то же кредитор может предоставить отсрочку одному заемщику, но отказать в ней другому. Поэтому такое решение индивидуально.

Что нужно для подачи заявления о каникулах?
При рассмотрении заявки банк оценивают, соответствует ли заемщик таким требованиям:

Кредит был оформлен более чем 3 месяца назад;
Ранее все платежи вносились без просрочек;
Заемщик может подтвердить возникшие обстоятельства документально: справкой из центра занятости (трудовой книжкой, где есть запись об увольнении/сокращении), больничным листом, свидетельством о рождении ребенка и пр.

Рассмотрев ситуацию и документы, банк решает, предоставить ли кредитные каникулы, при этом может и отказать.

Что делать, если банк дал отказ?
В этом случае придется искать другие варианты рефинансирования. Самый простой из них – рефинансировать ипотеку в другом банке, увеличив при этом срок. Даже если ставка останется прежней, за счет продления периода выплаты можно сократить размер ежемесячных платежей.
Обращаться в суд при отказе бессмысленно, разве что в ипотечном договоре есть пункт о предоставлении кредитных каникул. Мария Литинецкая отмечает, что в октябре Банк России одобрил предложение закрепить за заемщиком возможность реструктуризировать ипотеку. Поэтому в скором времени банки могут обязать предоставлять кредитные каникулы всем клиентам.

Выгодно ли банку давать отсрочку?
Банк не занимается благотворительностью и, прежде всего, преследует коммерческие цели. Благодаря кредитным каникулам он может урегулировать нештатные ситуации. Кредитор заинтересован, чтобы платежеспособный заемщик продолжал быть его клиентом, поэтому дает ему время на решение возникших проблем. Банку совсем не нужно, чтобы у заемщика накопилось штрафов из-за просрочек и в итоге он не смог выплатить долг. К тому же, лояльное отношение к клиентам хорошо влияет на репутацию банка.

В каких ситуациях каникулы невыгодны?
Кредитные каникулы выгодно брать только в случае, если заемщик правильно оценивает свои возможности. В противном случае это может не помочь и только ухудшит финансовое положение, поскольку общая переплата по ипотеке возрастет, а заемщику все равно придется вернуть эти деньги.
По словам Марии Литинецкой, при рождении ребенка банк может предоставить кредитные каникулы на все время нахождения в декрете, но весь этот период придется платить проценты, не погашая сам кредит, а это лишняя трата денег. Хотя молодой семье пара месяцев отсрочки поможет обеспечить всем необходимым малыша, но это целесообразно только в случае, если прошло уже более половины срока выплаты кредита.
Также эксперты не рекомендуют брать каникулы, когда доход семьи сократился существенно и на длительный срок, особенно если неизвестно, как будут складываться дела дальше. В такой ситуации стоит рассмотреть другие варианты реструктуризации.
___________________
Читайте также по теме:

Ипотека: заманчивая выгода и риски низких процентов по субсидированным ставкам «от застройщика» и переменным ставкам от АИЖК.
Трудности с погашением ипотеки: как сохранить квартиру?
Советы заемщику: что делать, если платить ипотеку стало нечем.
Оформление ипотеки: скрытые подвохи.